Что такое COBRA и как она влияет на Medicare?

• COBRA позволяет вам сохранять план медицинского страхования вашего бывшего работодателя на срок до 36 месяцев после того, как вы уволитесь с работы.
• Если вы имеете право на участие в программе Medicare, вы можете использовать ее вместе с COBRA, чтобы оплачивать медицинские услуги.
• COBRA позволяет вам продолжать предоставлять страховое покрытие для вашего супруга и иждивенцев.

COBRA - это вариант медицинского страхования для людей, недавно уволившихся с работы. В соответствии с COBRA вы можете оставаться в рамках плана медицинского страхования своего бывшего работодателя, даже если вы больше не работаете. Вы можете сохранить покрытие COBRA в течение 18 или 36 месяцев, в зависимости от вашей ситуации.

Если у вас есть Medicare, COBRA может использоваться для дополнения вашего страхового покрытия и помощи в оплате дополнительных услуг. В некоторых ситуациях совместное использование COBRA и Medicare может сэкономить вам деньги.

Можете ли вы одновременно пользоваться услугами COBRA и Medicare?

Вы можете иметь COBRA и Medicare вместе, если вы уже были зарегистрированы в Medicare, когда вы получаете право на COBRA. Например, если вам 67 лет, и вы используете комбинацию покрытия Medicare и покрытия от вашего работодателя, но затем выходите на пенсию или сокращаете время до неполного рабочего дня, вы можете иметь право на участие как в COBRA, так и в Medicare.

С другой стороны, если вы получите право на участие в программе Medicare, когда вы уже зарегистрированы в COBRA, ваше покрытие COBRA прекратится. Таким образом, если вы уволитесь с работы в возрасте 64 лет и зарегистрируетесь в COBRA, ваше покрытие COBRA прекратится, когда вам исполнится 65 лет и вы станете участником Medicare.

Как COBRA и Medicare работают вместе?

Если у вас есть более одного типа страхового покрытия, страховое возмещение поставщикам медицинских услуг делится на два типа: первичное и вторичное. Это зависит от того, какая страховка платит первой, а какая - второй.

Если у вас есть льготы по программам Medicare и COBRA, Medicare является вашим основным плательщиком. Это означает, что Medicare сначала оплатит услуги, а ваш план COBRA поможет оплатить оставшиеся расходы.

Например, когда вы используете Medicare Часть B, вы обычно платите совместное страхование в размере 20 процентов от утвержденной Medicare стоимости услуги. Если ваш план COBRA имеет меньшее сострахование или франшизу, его можно использовать для оплаты оставшихся 20 процентов.

Планы CORBA могут также покрывать услуги, недоступные в частях A и B Medicare, такие как стоматологическая помощь, уход за глазами или лекарства. Эти дополнительные расходы также могут покрываться отдельными планами Medicare Advantage (Часть C) или Medicare Part D.

КОБРА или Медикэр?

Medicare заменяет традиционные планы страхования. Страхование Medicare предоставляется по частям. Части A и B составляют исходную программу Medicare. Каждая часть Medicare покрывает разные услуги. Части Medicare:

• Medicare Part A (больничная страховка). Часть A покрывает пребывание в больнице, учреждениях квалифицированного сестринского ухода и других стационарных условиях.
• Medicare Part B (медицинская страховка). Часть B охватывает визиты к врачу, поездки на машине скорой помощи, медицинское оборудование, терапию и другие медицинские услуги.
• Medicare, часть C (Medicare Advantage). Планы части C покрывают все, что делают части A и B, с дополнительным покрытием стоматологической помощи, слуха, зрения, а иногда и лекарств.
• Medicare Part D (покрытие лекарств). Часть D покрывает лекарства. Вы можете добавить план Части D к исходному плану Medicare или к плану Части C.

COBRA против оригинальной Medicare

План COBRA, скорее всего, покроет услуги, которые не предоставляются в оригинальной программе Medicare. В зависимости от ваших потребностей в этих услугах COBRA может сэкономить вам деньги. Но покупка дополнительного плана Medigap также может помочь покрыть некоторые из этих затрат и может быть дешевле, чем COBRA. Важно внимательно прочитать детали вашего плана и сравнить их с покрытием Medicare.

Плюсы Medicare

• более доступный для большинства людей
• покрытие длится всю оставшуюся жизнь
• возможность выбора из множества планов Medicare Advantage
• возможность дополнить ваше покрытие Medigap или Part D

Минусы Medicare

• распространяется только на вас, а не на вашего супруга или иждивенцев
• оригинальный Medicare не покрывает все услуги
• планы Medicare Advantage в вашем районе могут не соответствовать вашим потребностям

COBRA против Medicare Advantage

Стоимость планов Medicare Advantage варьируется в зависимости от выбранного вами плана и вашего местоположения. Не все планы доступны во всех штатах. Как правило, вы можете найти планы Medicare Advantage, которые покрывают услуги, не покрываемые оригинальной программой Medicare. Ваши расходы по сравнению с планом COBRA будут зависеть от деталей доступных вам планов COBRA и Advantage.

COBRA против Medicare, часть D

Ваш план COBRA, скорее всего, будет включать в себя покрытие лекарств, но вы несете ответственность за уплату всей суммы страхового взноса. Планы Medicare Part D доступны с широким спектром премий. Вы можете выбрать план, соответствующий вашим потребностям и бюджету.

Плюсы КОБРЫ

• позволяет вам сохранить покрытие плана вашего работодателя
• позволяет вам покрыть вашего супруга и иждивенцев
• обычно покрывает лекарства и другие услуги, которые не входят в стандартную программу Medicare.
• может иметь более низкие доплаты или совместное страхование, чем Medicare

Минусы КОБРЫ

• длится всего от 18 до 36 месяцев
• премии могут быть очень дорогими
• может быть менее гибким, чем план Medicare Advantage

COBRA дороже, чем Medicare?

Для большинства людей COBRA будет значительно дороже, чем Medicare. Однако в некоторых случаях это может быть не так.

Стоимость части A Medicare

Medicare разделена на части. Medicare Part A - это медицинское страхование, и большинство людей не платят за него страховые взносы. Пока вы имеете право на пособие по социальному обеспечению или пенсионному совету железнодорожников, вы не будете платить взносы по Части А.

Если вы недостаточно проработали, чтобы иметь право на получение пособия по социальному обеспечению, вы можете платить 471 доллар в месяц в качестве страхового взноса по Части А.

Стоимость Medicare Part B

Medicare Part B - это медицинское страхование, и большинство людей платят за него стандартную сумму страховых взносов. В 2021 году эта сумма составит 148,50 долларов. Таким образом, для большинства людей Medicare будет дешевле, если их страховое покрытие COBRA не будет иметь страховой премии ниже 148,50 долларов США.

Не все платят стандартную премию по Части B. Если ваш личный доход превышает 88 000 долларов, с вас будет списана скорректированная сумма. Эта сумма известна как сумма ежемесячной корректировки дохода (IRMAA). Чем выше ваш доход выше $ 88 000, тем выше будет ваш IRMAA.

COBRA затраты

Если дополнительные сборы за части A или B относятся к вам, COBRA может быть дешевле, чем Medicare.

Например, если ваш доход как отдельного лица превышает 500 000 долларов США или 750 000 долларов США как супружеской пары, вы будете платить не более 504,90 долларов США в месяц за покрытие Части B. Если вы не заработали 30 баллов за работу, вы заплатите еще 471 доллар за покрытие Части А. Это означает, что ваши общие затраты на детали A и B составят 975,90 долларов в месяц.

В зависимости от вашего предыдущего плана медицинского страхования покрытие COBRA может быть дешевле.

Покрывает ли Medicare моего супруга или иждивенцев?

Medicare - это индивидуальный план. Он распространяется только на вас. В отличие от плана, предоставленного вашим работодателем, вы не можете добавить в свой план супруга или иждивенцев. COBRA позволит вашему супругу и иждивенцам оставаться на вашем страховом покрытии.

Итак, если ваш план охватывал супруга или иждивенцев, COBRA может быть разумным выбором. Например, если вам 66 лет и вы только что уволились с работы, у вас будет возможность использовать COBRA, Medicare или и то, и другое вместе. Если ваш предыдущий план охватывал вашего 55-летнего супруга и двоих детей студенческого возраста, они также будут иметь право на покрытие COBRA. Они не могут быть добавлены к вашему плану Medicare.

В этой ситуации вы можете зарегистрироваться в программе Medicare, в то время как ваш супруг (а) и дети используют COBRA для продолжения своего страхового покрытия.

Как мне выбрать лучшее покрытие для меня?

Когда вы изучаете страховое покрытие Medicare и COBRA, лучший выбор для вас будет зависеть от вашей ситуации. Ваш бюджет, личные медицинские потребности и потребности вашего супруга или иждивенцев помогут вам определить лучший выбор для вас и вашей семьи.

После того, как вы уволитесь с работы, у вас будет как минимум 60 дней, чтобы решить, получать ли страховое покрытие COBRA. Если вы еще не зарегистрированы в программе Medicare Part B, у вас будет 8 месяцев после увольнения с работы, чтобы зарегистрироваться. Вы можете использовать это временное окно, чтобы взвесить свои варианты.

Факторы, которые следует учитывать при выборе COBRA или Medicare

• стоимость ваших страховых взносов по программе Medicare
• стоимость ваших премий КОБРЫ
• стоимость любых лекарств, которые вы принимаете
• сумма доплаты и сострахования для вашего плана COBRA
• планы Medicare Advantage, доступные в вашем районе
• стоимость ухода за вашим супругом или иждивенцами

Эта информация поможет вам решить, какой вариант вам больше всего подходит.

Как мне перейти на Medicare, если я сейчас на COBRA?

Если вы получаете право на участие в программе Medicare во время участия в программе COBRA, ваше покрытие COBRA прекратится. Вы можете зарегистрироваться в программе Medicare как обычно. Никаких дополнительных действий предпринимать не нужно. Просто убедитесь, что вы зарегистрируетесь во время первоначального окна регистрации.

Окно длится от 3 месяцев до вашего 65-летия до 3 месяцев после вашего рождения. Если вы зарегистрируетесь после этого момента, с вас будет взиматься штраф за позднюю регистрацию.

Если вы используете и Medicare, и COBRA вместе и больше не хотите получать покрытие COBRA, вы можете отменить его в страховой компании, предоставляющей услуги. Информационный пакет от отдела кадров вашей бывшей компании должен рассказать вам, как это сделать. Покрытие COBRA ежемесячно, поэтому вы можете отменить его в любой момент.

Что такое КОБРА?

COBRA - это аббревиатура, происходящая от федерального закона, на основании которого он был создан: Закон о консолидированном омнибусном согласовании бюджета 1985 года. Все работодатели с более чем 20 сотрудниками обязаны предлагать страховое покрытие COBRA. Даже если вы работаете в компании с менее чем 20 сотрудниками, вы все равно можете иметь право на покрытие COBRA, в зависимости от вашего штата.

COBRA гарантирует, что если вы участвовали в плане медицинского обслуживания вашего работодателя, вы и ваши иждивенцы имели право приобрести этот же план после того, как уволились с работы. Страхование COBRA может помочь вам и вашей семье сохранить медицинское страхование, пока вы ищете новую работу или другую страховку.

Как только вы уволитесь с работы, вы получите уведомление от плана медицинского страхования или отдела кадров вашего бывшего работодателя. Уведомление сообщит вам, когда ваш план закончится и какие шаги вы должны предпринять, чтобы сохранить покрытие. Вам нужно будет ответить на предложение и принять покрытие COBRA к сроку, указанному в вашем уведомлении. По закону у вас будет не менее 60 дней для ответа.

Как вы подходите для COBRA?

Чаще всего люди получают право на участие в программе COBRA, увольняясь с работы, на которой они участвовали в плане медицинского обслуживания, предложенном работодателем. В этом случае бывшему сотруднику и всем, кто был участником его плана, включая их супруга (а) и детей, будет предложено страховое покрытие COBRA.

Есть несколько дополнительных случаев, когда вы можете получить медицинское страхование через COBRA:

• Если у вас есть медицинское страхование через супруга или родителя, но вы потеряете это страхование из-за смерти, развода или других изменений в жизни. Например, если у вас есть медицинское страхование через работу вашего супруга, но вы развелись, вы больше не подпадаете под действие этой политики. В этом случае вы сможете использовать КОБРУ, чтобы сохранить план, пока ищете другое покрытие.
• Другой пример: если вам 24 года, и вы получаете покрытие по плану медицинского страхования, предоставленному работодателем вашего родителя, и этот родитель умирает, вы можете приобрести покрытие COBRA в рамках этого плана. Вы также можете воспользоваться страховкой COBRA, если ваш супруг (а) или родитель, покрываемый страховкой, перестает пользоваться спонсируемым работодателем медицинским обслуживанием, поскольку они получили право на участие в программе Medicare.
• В некоторых случаях вы можете получить право на участие в программе COBRA, даже если у вас все еще есть работа. Это может произойти, если ваша работа предлагает медицинское страхование только штатным сотрудникам, а ваши часы сокращены до неполного рабочего дня. В этом случае вы можете использовать покрытие COBRA, чтобы сохранить свой план, даже если вы больше не работаете на полную ставку.

Есть ли ситуации, из-за которых вы не имеете права участвовать в программе COBRA?

Как правило, вы имеете право на покрытие COBRA независимо от того, почему вы больше не работаете на своего бывшего работодателя. Единственное исключение - случаи «грубого проступка». Этот термин обычно относится к серьезным и возможным незаконным правонарушениям, таким как появление на работе в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, кража у вашего работодателя или преследование других сотрудников.

Если ваша работа закончилась по какой-либо другой причине, вы все равно будете иметь право на страховое покрытие. Это верно, даже если вы были уволены или уволены по причине, например, из-за проблем с производительностью.

Кто платит за КОБРУ?

Лицо, получающее страховое покрытие, обычно является тем, кто его платит. Вы будете нести ответственность за всю сумму страхового взноса. Для многих это делает КОБРУ дорогим вариантом покрытия. Кроме того, ваш бывший работодатель может взимать с вас административный сбор в размере до 2 процентов. Это означает, что вы можете платить 102 процента от суммы страхового взноса.

Например, если бы у вас был полис через вашего работодателя с премией в 500 долларов, и ваш работодатель оплачивал 80 процентов этой стоимости, пока вы работали, вы бы платили 100 долларов в месяц за эту медицинскую страховку. Согласно COBRA вы будете платить 510 долларов в месяц за такое же покрытие. Другие ваши медицинские расходы, такие как франшизы, совместное страхование и доплаты, останутся прежними.

Вывод

COBRA позволяет вам оставаться на плане медицинского страхования, предлагаемом вашим работодателем, даже после того, как вы уволились с работы. Вы будете нести ответственность за всю сумму страхового взноса, включая ту часть, которую выплачивал ваш работодатель.

Вы можете использовать COBRA и Medicare вместе, чтобы покрыть свои медицинские потребности и потребности своей семьи. В зависимости от вашего плана COBRA может покрывать услуги, которые не предоставляются Medicare, или может покрывать их по более низкой цене. Medicare всегда является основным плательщиком, если вы используете Medicare и COBRA вместе.

В конечном итоге выбор между совместным использованием COBRA, Medicare или COBRA и Medicare остается за вами. Учитывайте свой бюджет, медицинские потребности и семейную ситуацию, сравнивая свои варианты и их стоимость.

Эта статья была обновлена ​​20 ноября 2020 г., чтобы отразить информацию о программе Medicare на 2021 год.