На рынке существует множество вариантов медицинского страхования для пожилых людей, включая как государственные, так и частные. Любой человек старше 65 лет имеет право на участие в программе Medicare, но некоторые люди могут предпочесть сравнить это покрытие с вариантами частного страхования. Это связано с тем, что между программами Medicare и частными страховыми планами, охватом, стоимостью и т. Д. Существуют существенные различия.
В этой статье мы подробно рассмотрим различия, а также некоторые сходства между Medicare и частным страхованием.
Что такое Medicare?
Medicare - это финансируемая государством медицинская страховка, доступная для людей в возрасте 65 лет и старше, а также людей с определенными хроническими нарушениями.
Запчасти и планы
Когда вы регистрируетесь в программе Medicare, у вас есть множество вариантов на выбор в зависимости от того, какой тип покрытия вы ищете.
- Часть A, или больничная страховка, покрывает посещение отделения неотложной помощи и стационарное лечение, а также медицинское обслуживание на дому, уход в учреждениях квалифицированного сестринского ухода и уход в хосписе.
- Часть B, или медицинское страхование, покрывает профилактические медицинские услуги, такие как услуги по диагностике и лечению заболеваний.
- Часть C, или Medicare Advantage, предлагается частными страховыми компаниями, которые покрывают первоначальные медицинские услуги (Часть A и Часть B), а также дополнительное покрытие, например стоматологическое и офтальмологическое.
- Часть D или покрытие рецептурных препаратов - это дополнение к исходной программе Medicare, которое помогает покрыть стоимость ваших рецептурных препаратов.
- Medigap, или дополнительная страховка Medicare, является дополнением к исходной программе Medicare, которая помогает покрыть наличные расходы, связанные с вашим планом.
Покрытие
Покрытие, которое вы получите при подписке на Medicare, зависит от того, какой тип плана вы выберете. Большинство людей выбирают один из двух вариантов для покрытия всех своих медицинских потребностей: исходную программу Medicare с частью D и Medigap или Medicare Advantage.
Расходы
В зависимости от того, какой тип плана вы выберете, покрытие Medicare связано с различными расходами. Взгляните на затраты, которые вы увидите с Medicare в 2021 году:
- Часть A. Большинство людей имеют право на бесплатное страхование по Части A. Если вы не проработали в общей сложности 40 кварталов (10 лет) в течение своей жизни, размер ежемесячного страхового взноса составляет от 259 до 471 доллара. Франшиза составляет 1,484 доллара за период выплаты пособий. Ежедневные расходы по совместному страхованию в стационаре составляют от 185,50 до 742 долларов.
- Часть B. Ежемесячный страховой взнос по Части B начинается с 148,50 долларов США и может быть больше в зависимости от вашего дохода. Франшиза составляет 203 доллара в год. Совместное страхование составляет 20 процентов от утвержденной Medicare стоимости услуг после оплаты франшизы.
- Часть C. В дополнение к оплате расходов по Части A и Части B, план Medicare Advantage может также иметь собственный ежемесячный страховой взнос, ежегодную франшизу, франшизу на лекарства, совместное страхование и доплаты. Эти суммы зависят от выбранного вами плана.
- Часть D. Помимо оплаты частей A и B, расходы по части D зависят от того, какой тип лекарственного покрытия вам нужен, какие лекарства вы принимаете, а также от того, что входит в ваши страховые взносы и суммы франшизы.
- Medigap. Ежемесячная и годовая стоимость Medigap будет зависеть от того, какой тип плана вы выберете. Однако план Medigap поможет оплатить некоторые из первоначальных затрат на части A и B.
Следует отметить, что все планы Medicare Advantage имеют годовой максимум наличных средств. Максимум, который план Medicare Advantage может взимать из собственных средств, составляет 7550 долларов в 2021 году.
Однако в оригинальной программе Medicare (части A и B) нет максимальной суммы наличных денежных средств, а это означает, что ваши медицинские расходы могут быстро возрасти.
Что такое частное страхование?
Частное страхование - это медицинское страхование, предлагаемое частными компаниями. У них больше свободы решать, кого покрывать, какой тип покрытия предлагать и сколько взимать.
Планы
Есть много вариантов приобретения частной страховки. Многие люди приобретают частную страховку через своего работодателя, и их работодатель оплачивает часть страховых взносов в качестве пособия.
Другой вариант - приобрести страховку на федеральном рынке медицинских услуг. На биржевых рынках страхования существует четыре уровня частных страховых планов. Эти уровни различаются в зависимости от процента услуг, за которые вы отвечаете.
- Планы Bronze покрывают 60% ваших медицинских расходов. У бронзовых планов самая высокая франшиза из всех планов, но самая низкая ежемесячная страховая премия.
- Планы Silver покрывают 70 процентов ваших медицинских расходов. Серебряные планы обычно имеют меньшую франшизу, чем бронзовые, но с умеренным ежемесячным страховым взносом.
- Планы Gold покрывают 80% ваших медицинских расходов. Планы Gold имеют гораздо меньшую франшизу, чем планы бронзы или серебра, но с высокой ежемесячной премией.
- Планы Platinum покрывают 90% ваших медицинских расходов. Планы Platinum имеют самую низкую франшизу, поэтому ваша страховка часто выплачивается очень быстро, но у них самый высокий ежемесячный взнос.
В рамках каждого из этих уровней компании также предлагают различные структуры планов, такие как HMO, PPO, PFFS или MSA. Кроме того, некоторые частные страховые компании также продают Medicare в форме планов Medicare Advantage, Part D и Medigap.
Покрытие
Планы частного страхования несут ответственность за покрытие, по крайней мере, ваших профилактических посещений врача. Если вам необходимо дополнительное покрытие по вашему плану, вы должны выбрать тот, который предлагает комплексное покрытие, или добавить дополнительные планы страхования.
Например, у вас может быть план, который покрывает ваши медицинские услуги, но требует дополнительных планов по стоматологическому страхованию, страхованию зрения и страхованию жизни.
Расходы
Почти все планы медицинского страхования, частные или иные, включают в себя такие расходы, как взносы, франшиза, доплаты и совместное страхование. В случае планов частного страхования эти расходы зависят от типа плана, который вы покупаете.
Вот обзор некоторых стандартных затрат на страхование и того, как они работают в отношении частного страхования:
- Премиум. Страховой взнос - это ежемесячная стоимость вашего плана медицинского страхования. Если у вас бронзовый или серебряный план, ваш ежемесячный взнос будет ниже. Если вы используете золотой или платиновый план, ваш ежемесячный взнос будет намного выше.
- Собственная ответственность. Франшиза - это сумма, которую вы должны заплатить из своего кармана, прежде чем ваша страховая компания начнет выплачивать свою долю. Как правило, по мере уменьшения вашей франшизы страховая премия увеличивается. Планы с более низкими франшизами, как правило, выплачиваются намного быстрее, чем планы с высокими отчислениями.
- Доплата и сострахование. Доплата (доплата) - это установленная сумма, которую вы должны из своего кармана каждый раз, когда вы посещаете врача или специалиста. Совместное страхование - это процент от общей утвержденной стоимости услуги, которую вы несете ответственность за оплату после того, как выполнили свою франшизу.
Все эти расходы зависят от типа выбранного вами плана частного страхования. Оцените свое финансовое положение, чтобы определить, какие ежемесячные и ежегодные платежи вы можете себе позволить. Вам также следует учитывать любые состояния здоровья, с которыми вы боретесь, и то, как часто вам требуется медицинская помощь и рецептурные лекарства.
Чем отличаются частное страхование от Medicare?
Ниже приведена таблица, в которой сравниваются некоторые заметные различия между Medicare и частным страхованием:
Различия между Medicare и частной страховкой являются огромным фактором при принятии решения о том, какой план лучше всего подойдет вам.
Например, если вам необходимо покрытие для иждивенцев, наиболее приемлемым вариантом может быть частное страхование. Для сравнения, исследования показали, что страховое покрытие Medicare помогает потребителям сэкономить деньги на медицинских расходах, что делает его отличным вариантом, если у вас более низкий доход.
Чем похожи планы частного страхования и Medicare?
В приведенной ниже таблице показаны некоторые сходства между Medicare и частным страхованием:
Профилактическое медицинское обслуживание включено по закону во все планы медицинского страхования, но и Medicare, и частное страхование предлагают множество дополнительных вариантов покрытия для удовлетворения ваших личных потребностей.
Какие части Medicare продают частные страховые компании?
Medicare Advantage (Часть C), Часть D и Medigap являются дополнительными планами Medicare, которые продаются частными страховыми компаниями.
Medicare Advantage
Планы Medicare Advantage - популярный вариант для участников программы Medicare, поскольку они предлагают комплексное покрытие Medicare. Это включает в себя оригинальную Medicare, и большинство планов также покрывают рецептурные лекарства, стоматологические, зрительные, слуховые и другие льготы для здоровья.
Планы Medicare Advantage имеют те же расходы, что и первоначальные планы Medicare, плюс любые другие расходы, связанные с планом.
Чтобы зарегистрироваться в плане Medicare Advantage, вы уже должны быть зарегистрированы в первоначальной программе Medicare. Как только вы это сделаете, вы можете использовать программу Medicare для поиска планов Medicare Advantage в вашем районе.
Часть D и Medigap
Если вы довольны своим первоначальным покрытием Medicare, но хотите покрытие рецептурных препаратов и помощь в оплате личных расходов по программе Medicare, вы можете добавить в свой план полисы Part D и Medigap.
Часть D будет иметь отдельный набор затрат, таких как премия и франшиза, в то время как Medigap будет иметь только ежемесячную премию (не франшизу).
Чтобы зарегистрироваться в Medicare Part D и Medigap, вы уже должны быть зарегистрированы в Medicare Part A и Part B. Вы также можете использовать инструмент поиска планов, указанный выше, для покупки планов Part D и этот инструмент для планов Medigap.
Советы по выбору между Medicare и частной страховкой
Другие факторы, которые следует учитывать, включают необходимость страхового покрытия для вашего супруга, каков ваш доход и часто ли вы путешествуете. Все это и многое другое может повлиять на то, какой тип медицинского страхования лучше всего подходит для вас.
Если вам нужна дополнительная помощь…Если вы хотите обсудить вашу конкретную ситуацию с непредвзятым экспертом по программе Medicare, обратитесь в местное отделение Государственной программы помощи по страхованию здоровья (SHIP). Они свяжут вас с обученным местным волонтером, который расскажет вам о возможных вариантах и поможет сделать выбор, который будет соответствовать вашим потребностям на предстоящий год.
Вывод
И Medicare, и частные страховые компании предлагают варианты медицинского страхования, но между этими двумя типами страхования есть различия.
Medicare - это медицинское страхование, финансируемое государством, которое может помочь вам сэкономить на ежемесячных медицинских расходах, но не имеет ограничения на сумму, которую вы можете платить из своего кармана каждый год.
Частные компании предлагают частное медицинское страхование, которое, как правило, становится более дорогостоящим с каждым месяцем, но предлагает максимальную оплату наличными и большую гибкость для бенефициаров.
Выбирая лучший план для вас, учитывайте все ваши личные, медицинские и финансовые потребности.
Эта статья была обновлена 20 ноября 2020 г., чтобы отразить информацию о программе Medicare на 2021 год.
.jpg)
